• Your cart is empty.

Як обрати банк?

nastol-com-ua-181394

З початку 2014 року з банківського ринку виведено 80 банків. Лише окремі з них пішли з ринку самі. Інших визнавали проблемними, неплатоспроможними і в результаті ліквідовували. Втрачені кошти, зневіра і демагогія навколо «чому?». Що свідчить про близький крах банку? Як обрати банк?

Рейтинги надійності банків завжди користувались популярністю. Стейкхолдери, а в першу чергу клієнти власники поточних та депозитних рахунків, хочуть знати, кому можна довіряти.

Не варто покладатись на чийсь вибір. Рейтинги – це суб’єктивні думки окремих експертів.

Як ми бачимо, часто на ринку клієнти (вкладники) віддають перевагу високим ставкам по депозитах, низьким комісіям за обслуговування (наприклад, для ФОП), обираючи зручне розміщення / велику мережу банкоматів та відділень, і т.д., очікуючи, що все буде добре і їм пощастить забрати гроші вчасно. Дещо в гіршій ситуації підприємці – вони змушені тримати гроші на поточному рахунку і ці кошти не гарантовані, поки не будут переведені на депозит фізичної особи.

В одному з телевізійних ефірів (від 21.10.2016р.), заступник Голови НБУ Дмитро Сологуб озвучив дві цифри:

250 млрд. грн. – об’єм операцій, по яких Фонд гарантування вкладів фізичних осіб подав на розслідування у компетентні органи,

500 тис. грн. – сума, на яку судами винесено рішень.

Ось реальна картина спроможності чинної судової системи захистити вкладників, які постраждали через відсутність грошей у банків-банкротів. Беззаперечно, перш, ніж справа дійшла до банкрутства, всі операції з виведення коштів, ризики неправомірних операцій і по суті фактичну ситуацію в кожному з цих банків, мав бачити і попередити регулятор. Це вже окреме питання відповідальності і розділення  відповідальності. Нагляд за банками, який був, не був здатний справитись із задачею реакції на випередження.

Обговорювати вивід 80 банків можна довго.

Як жити дальше? Українцям і далі потрібно десь отримувати зарплату, мати рахунок в банку для оплати товарів, послуг, для ведення бізнесу.

Як зрозуміти, що ж свідчить про проблеми у роботі банку?

  1. ЗОВНІШНІ ФАКТОРИ: проблеми в самому секторі бізнесу або у суміжних секторах.
  2. ВНУТРІШНІ ФАКТОРИ: проблема в менеджменті (управлінні).

З коментарів Національного банку щодо банків, визнаних банкрутами, були: відмивання коштів, систематичне порушення нормативів, непрозора структура власності, виведення коштів і т.д.

Зрозуміти зв’язок зовнішніх факторів, які можуть викликати проблеми у банку, складно. Для цього потрібні спеціальні знання, а також внутрішня інформація в динаміці. Частина внутрішньої інформації періодично оприлюднюється у вигляді квартальної та річної фінансової звітності, звіту емітента, протоколів загальних зборів акціонерів.

Про внутрішні проблеми дуже часто можна дізнатись із засобів масової інформації на основі якихось інсайдерських даних. Хоча, вказані вище джерела теж можуть містити інформацію, яка свідчить про проблеми у банку.

Отже, п’ять моментів, на які варто звертати увагу, довіряючи свої гроші банку:

  1. Процентна ставка / Витрати для банку
  2. Акціонери / Пов’язані сторони
  3. Керівництво / Правління, Спостережна рада
  4. Основні показники діяльності банку
  5. Корпоративна культура / Клієнт-сервіс

Це дуже прості і зрозумілі речі.

Процентні ставки. Банк, який пропонує 25-27% річних за гривневими депозитами повинен у такі непрості для України часи заробити, щоб все ж повернути сам депозит та такі високі проценти. Висока ставка – високі ризики. Де може заробляти банк? На спекуляціях з валютою, як можна побачити по фінансовій звітності. Тут можна оцінити ризик для банку передбачити курс і, відповідно, для клієнта – отримати свій депозит. Реклама депозитів під високі ставки після 2008 року – це гарантія, що все погано. Депозити «пилососяться» з неймовірною швидкістю. Як показала практика ряду банків, з такою ж швидкістю їх вивели з банків. Якщо банку погано, на чому він заробить в короткі строки, щоб заплатити надвисокі ставки по коротких депозитах (до 3 місяців, до 1 року)?

Акціонери. Хто вони? В якому бізнесі вони працюють? Наскільки їх бізнес може негативно вплинути на банк, а відповідно, на здатність виконувати свої обов’язки перед клієнтами. Якщо банк залучив депозити і видав їх пов’язаним сторонам, про це говорять, пишуть в ЗМІ, то мова зазвичай про суттєві об’єми в портфелі. Як показує річна фінансова звітність 2015 року, навіть підтвердження такої звітності провідними аудиторськими фірмами не є для вас гарантією. Реальну картину не експерти чітко не побачать.

Керівництво. Хто? Яка репутація керівника? Як часто змінювались члени Правління та Спостережної ради? Цікавтесь, кому ви довіряєте гроші на управління.

Основні показники діяльності теж можуть бути дуже суб’єктивними. Методика розрахунку може бути різною, дані не завжди доступні, а інформація в ЗМІ щодо прибутків чи збитків, абсолютних чи відносних показників динаміки депозитних портфелів без пояснень є часто зманіпульованою, неповною, а отже, нерелевантною для прийняття рішення.

Рівень сервісу.

Поцікавтесь, до кого і як ви будете звертатись у випадку проблеми. Якщо це кол-центр, то наскільки вас хочуть почути і допомогти. В окремих банках додзвонитись чи спробувати отримати зворотній зв’язок є просто неможливим. Зверніть увагу на характер спілкування між самими працівниками, між працівниками і керівництвом у відділенні тощо. Показовим є вирішення проблем інших клієнтів. Корпоративна культура дуже сильно відчувається, коли ви берете (оформляєте) кредит, коли у вас непорозуміння з працівником, а керівник відділення одразу стає в захист працівника і банку, не намагаючись зрозуміти і допомогти вирішити ваше питання. Тобто, ви повинні для себе чітко зрозуміти, до кого ви будете звертатись у випадку проблем з операціями, картами, документами тощо. Якщо ви бачите бюрократію, «футбол» тощо, вас будуть ганяти, коли будуть проблеми. А це ваш час і гроші.

Завжди читайте документи, які підписуєте. Якщо є фрази про умови, які вказані на сайті, будьте певні, вас кинуть. Почитайте і переконаєтесь, що на сайті буде цікаве. Тарифи, штрафи, умови і вимоги. З договорів і додатків вам має бути чітко зрозуміло права і обов’язки двох сторін. Не покладайтесь на «мені пощастить, все буде добре». Все буде добре, коли ви будете фінансово грамотним клієнтом.

Перш ніж йти у відділення, ознайомтесь на сайті банку з продуктами. У відділенні ви не тільки зекономите час собі і працівнику банку, але задаватимете більше правильних питань, вам не нав’яжуть неправдиво вигідний продукт, ви знатимете те, що вам недорозказали. Повірте, недорозказують часто і багато. Намірено чи через некомпетентність – вже не важливо, коли у вас проблеми чи ви розумієте, що є продукти вигідніші або є інший банк вигідніший.

Обирайте банк правильно.

Фінансово грамотний клієнт диктує на ринку пропозицію.

Роздрукувати цю статтю Роздрукувати цю статтю
Editor's choice
Коментарів немає

Залишити відгук

Пошук